Fehler vermeiden in der Altersvorsorge

Sich nicht selbst um die persönliche Vorsorgesituation kümmern oder die Planung vollständig in die Hände der Partnerin oder des Partners geben, gehört zu den grössten Fehlern. Besonders herausfordernd wird es im Konkubinat. Da kein gegenseitiger Anspruch auf das angesparte Vorsorgevermögen in der 1. oder 2. Säule besteht, kann eine Trennung von im Konkubinat lebenden Paaren weitreichende finanzielle Folgen haben. Dabei büsst primär die Person ein, die weniger verdient oder nicht erwerbstätig war.

Schweizerinnen und Schweizer gehen oftmals von einer Reduktion der Ausgaben nach der Pensionierung aus und vergessen, dass sie im Ruhestand mehr Zeit haben für die Erfüllung der persönlichen Wünsche und Träume, welche ins Geld gehen können. Eine Reduktion der persönlichen Ausgaben nach der Pensionierung von mehr als 20 Prozent ist, gemäss Erfahrungswerten aus der Praxis, unrealistisch. Pensionierte sind heute unternehmenslustiger und leben länger. Dadurch entstehen neue und allenfalls teurere Ansprüche an die Lebensgestaltung im dritten Lebensabschnitt. Diese Tatsache führt oftmals zu einem Aha-Erlebnis.

Nach der Pensionierung deckt das Einkommen aus der AHV (1. Säule) und Pensionskasse (2. Säule) ungefähr 50 – 70 Prozent des gewohnten Lebensstandards. Um die Vorsorgelücke zu schliessen, ist eine private Vorsorge im Rahmen der 3. Säule unerlässlich. Als positiver Nebeneffekt können dadurch Steuern gespart werden. Wer einen langen Anlagehorizont hat, kann – nach eigenem Ermessen – Schwankungen eingehen und durch die Investition in Wertschriften langfristig eine höhere Rendite erwirtschaften. Der Zinseszinseffekt wirkt sich zudem stärker auf dem Vermögen aus. So lässt man das Geld für sich arbeiten und schützt es vor der Inflation. Aus diesem Grund sollte auch nach der Pensionierung Vermögen, welches längerfristig nicht für den Lebensunterhalt gebraucht wird, angelegt werden.

Bei der Altersvorsorge gilt: je früher, desto besser bzw. desto grösser der Handlungsspielraum. Ab 45 Jahren ist es ratsam, sich das erste Mal mit dem dritten Lebensabschnitt auseinanderzusetzen. Eine detaillierte Pensionsplanung empfiehlt sich ab 50 Jahren. Basierend auf konkreten Daten können mögliche Szenarien berechnet und verglichen sowie die richtigen Optimierungsmassnahmen frühzeitig aufgegleist werden.

Studierende oder Weltreisende sind sich oftmals nicht bewusst, dass fehlende Beitragsjahre die eigene AHV-Rente massgeblich reduzieren. Im Jahr 2023 beträgt diese Einbusse 2,3 Prozent pro Beitragsjahr. Zudem sind alle Schweizerinnen und Schweizer ab dem 1. Januar nach Vollendung des 20. Altersjahres bis zur Erreichung des Referenzalters AHV-pflichtig. Hier entstehenden fehlende Beitragsjahre, ohne dass man es merkt.